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孕中险有必要买吗?论孕中险对赴美生子人群的重要性

发表时间:2018-01-07 00:24:58


中国孕妇赴美生子,除过海关存在风险外,海外生产过程出了意外,或是遭遇早产,面临巨额花费,当事者要么是四处求助,要么直接申请白卡,留下信用污点。若没有提前准备,遇到问题才求援助,几乎找不到很好的解决办法。


孕中险对赴美生子人群的意义

1、顺利拿到签证:  

   

 众所周知,美国签证本身难度就很大,对于赴美生子这个特殊的人群来说,为了顺利入境、不留下欺诈的嫌疑,诚实签已经成为了主流,诚实签也就是向签证官诚实的表明自己就是去美国生孩子的,但这样也加大了拿到签证的难度。

  

美国领事馆签证处官方微博上明确表明赴美生子是可以拿旅游签证的,但同时也强调了申请人不仅要证明自己有足够的经济实力,还要证明自己有能力负担在美期间的医疗费用。而对于美国这样一个人人有保险意识的国家,一份能够覆盖医疗费用的保险不仅能够证明你对赴美生子做了充分的了解和规划,还能够向签证官展示你做了万全的准备,不会因为巨额医疗账单占用政府的便宜,更不会因此而滞留或黑在美国享受福利。因此一份保险很多时候比临时开具的存款证明、收入证明、房产、车子的证明更加有效。

   

 对于赴美生子这个人群来说,诚实签作为主流,这样的情形对于签证官并不陌生,很多时候签证官会在面签的时候问到申请人是否知道签证的费用、是否已经购买了保险。例如从一个赴美生子社区交流真实截出的案例:签证官得知申请人并未购买保险的时候,给了一张221g的单子,也即行政审查的单子,要求申请人补充资料,资料齐全以后才可以通过面签,这张单子就要求签证人补充孕中险,或者能够覆盖当地医疗费用的保险。

   

在这样的大环境下,赴美生子的孕中险已经变成了刚需,而且对于孕中险本身是提供拒签退款功能的,也就是我们买了一份这个保险,如果被拒签了,是可以向保险公司申请退款的,对客户没有任何损失。所以在签证这一块,孕中险是诚实签加分的利器,而且可以保证后续过海关、过安检、入境美国一切都可以顺顺利利坦坦荡荡的。

 

2、保险最本质的功能:

  

也即覆盖意料之外的医疗费用。大家可能都看过各种新闻,去美国旅游发烧花几千美金,突发阑尾炎花费30万美金,而对于赴美生子人群来说,这个费用就更加天价了。

 

以芳泉谷医院账单为例(该医院属于中低端医院):顺产费用约是2400美金,剖腹产4600美金,这个费用都不贵,但BabyNICU的价格是一天1200美金。对于赴美生子的人群来讲,如果新生儿出现早产、黄疸、新生儿肺炎,都会被强制送进保温箱或者NICU,而一天1200美金的费用,还只是医院的费用,没有包括医生的费用。

 

如果送到了保温箱或者突发意外的情况,账单从10几万美金到80万美金,都是可能发生的。这样的账单对于即使是很富裕的家庭,也会是很大的负担。15天的保温箱,10万美金,70万人民币,一部Q5就没有了。

 

而且很多孕妇到了美国之后都会舟车劳顿,又特别喜欢旅游和购物,这样的情况很容易发生早产或者脐带绕颈的情况,所以在美国的生产,状况外支出也比国内要高得多。

 

一些人可能会有疑问,在美国不是可以享受免费治病吗?此处需要注意的是,作为拿着旅游签的孕妇是不具备享受福利的权利的。如果为了逃避账单或者走投无路申请了给低保人群的白卡,或者一些资助项目,这样的申请行为明显占用了当地的福利,将永远留下黑历史,保险记录一旦联网,会让申请了白卡的妈妈以后再次入境美国困难重重,大概率会遭遇拒签或者遣返,这样的先例数不胜数,而且还给刚出生的美宝留下黑历史,让他的信用体系一出生就破产,完全违背了我们给孩子一个好未来的初衷。

 

除了妈妈不能申请福利之外,对于宝宝来讲,虽然他是美国公民,但是美国自己本土的医保,例如经常听到的蓝盾、蓝十字保险,这也是给美国人买的保险,但是也是有入保条件的,它需要宝宝的父母有绿卡,或者在加州有交税记录,或者固定的房产。如果没有的话,是没办法买到此类保险的,最终的结果可能就是逃避账单,逃避账单对于美国的机构和医生来讲,会把账单打包给第三方处理,第三方的本质也就是追账公司,公司追不到钱,所有整个人的信用就会上黑名单,这个也是我们恰恰最不愿意面对的。

   

因此为了签证顺利、不让家庭背上沉重的负担,我个人认为对于赴美生子的人群来说非常有必要够买一份孕中险。

 

赴美生子孕中险产品梳理

 

说完背景和购买理由,我们来看看目前市场上孕中险的整体情况。目前市场上提供这类产品的主要有五家供应商:MSH(大地保险承保)、永安、利安人寿、大陆友邦安孕宝、香港安盛(AXA)挚保宝。

 

首先说一下大陆友邦安孕宝、香港安盛(AXA)挚保宝这两个产品的结构。这两个产品费用大约是1900元,保额10万,保既定5种孕产并发症和6种新生儿疾病,它并不是一个实报实销的医疗险,对于这样的产品形态,因为保额实在太低,保障范围太过局限,其实是不适合赴美生子的,所以不展开讨论。

 

MSH(大地保险承保)、永安、利安人寿三家公司的产品形态都差不多,都是保障孕产并发症跟新生儿疾病,主要的区别在于保额、保费、保障时间、核保规则、理赔速度。

 

关于MSHMSH有三款产品:MC3高保额版、低保额版、备孕版。我强烈建议大家将MC3低保额版本直接忽略掉,因为本身它只有10万的孕产并发症,同时还有2万的免赔额,因此这款产品完全就是一个心理安慰和应付签证,没有实质的作用。备孕版本,在没有怀孕的时候可以买,主要也是应付签证,但只有12个月的时间,所以买了之后两个月之内一定要怀孕,要不然就白费了,所以时间上是非常紧张的。

 

所以主流的产品还是MSHMC3高保额版、永安的孕美宝、利安人寿时来孕转。投保时间官方宣传的都是8-28周,但是实际操作来讲,MSH和利安可以适当放宽到32周。

 

保障范围:都是全球含美,其中利安可以选择大中华区,费率也会便宜一点点。从具体的病种来看,MSHMC3保障的病种达到35种,跟其他家比有绝对的优势,从概率上来讲肯定是保障的病种越多越好,是这款产品的绝对优势。

 

 额:保障并发症的保额MSH可以去到100万,新生儿保障的话,MSH保额50万,保障出生内的30天,是三家中最优的。

 

理赔方式:三家目前都没有直付,都需要先行垫付后期申请报销,但MSH有一个优势,对于巨额账单在医院允许的情况下可以申请并提交资料,由MSH直接把钱打到医院,而不需要我们自己承担那么多现金。

 

拒签处理:这几款都可以拒签无条件免费退保的。(拒签退保手续:护照号码、官方签证网站上的截屏)

 

特殊宝宝处理:MSH和永安对于多胞胎、试管婴儿是拒保的,利安是可以对单胎试管婴儿可以加费50%承保,同时将新生儿责任降到30万,如果是对于多胞胎,20-30周岁的人群是可以标保的,其他两家都不可以。

 

高龄产妇:40岁以上产妇,MSH是不接收的,永安和利安可以核保后酌情承保的,不过核保也会很严格。

 

保费方面:差别不大,MSH最贵,但保额最高,这也是正常的。另外MSH有一个选项,如果选择10万的免赔额,可以享受保费50%的折扣。

 

核保规则:MSH是最严格的,速度也很慢,如果是赶着签证、赶着拿资料的人的话就不适合MSH,因为一般需要15个工作日。其他两家相对来说会快一点而且利安核保会宽松很多。

 

保单资料:MSH是最齐全的,有英文的保单、英文的利益表、在保证明、保险卡,这方面做得最差的是利安人寿,所有资料都是中文的,只有一个英文的在保证明,而且在保证明也没有写清楚保障的是什么内容,能不能入签证官的眼就另说了。当然这三家公司都是国内正规的有资质的保险公司,保障利益绝对没问题,只是提供的资料会有差别。

 

其他利益:三家都提供紧急医疗运送、遗体安葬、陪同人员费用,特别强调的是,永安对于新生儿先天畸形、分娩身故分别给付10万的保额,其他两家没有这个优势。

 

孕中险常见问题解答

Q1:为什么不直付?

答:1、在美国的医疗费,保险价和现金价的差别是很大的,保险价医疗费很容易就达到几十万,而现金价可以打1-5折,MSH本来是可以直付的,后来发现医疗账单高的吓人,而且其在美国合作的医疗网络议价能力并不好,所以干脆改为现金价,让客户自己直付之后再报销。

 

2、美国的医疗费用结算和中国不同,中国是出院的时候要结清,而美国的账单是医院费用、医生费用、化验中心费会陆陆续续的通过EMAIL或纸质账单形式出来的,很难去一次性付清,所以直付很容易漏掉,等所有都拿到手上再付款会好一点。

 

3、保险直付的话,医院无法开具收据,也无法拿到赴美生子人群最在意的清零账单和未占用福利证明。这两个证明对赴美生子人群非常重要,在二次签证时是给签证官强有力的证据,是一个强有力的证据证明,证明上次生小孩没有占用美国政府一分钱福利,所有的账单都是我自己支付的,所有的收据我也保存的很好,所以基于这样的原因,时候报销是非常合理也是有利的,不需要过于纠结。

 

另外上文也提到,MSH对于超过1万美金的账单,如果真的觉得自己非常难支付这笔钱,可以提交电子版资料,MSH审核后垫付给医院,但现在外汇管制比较严格,这个周期大概是1-1.5个月。

 

Q2:孕中险可以报销生产费用吗?

答:不可以,保险公司不会报销100%会发生的费用,只是负责孕产并发症、新生儿疾病。如果想报销正常的生产费用,请提前四个月购买高端医疗保险,并包含生育责任。

 

Q3:什么时候购买孕中险最好?

答:越早越好,13周以前刚刚建了卡,很多体检项目还没做,可能存在的问题还没有显露出来,比较容易过核保。

 

最后提醒一点,孕中险是一个非常非常特殊的医疗险,孕中险客户池比较少,一旦有几笔比较大的赔付就会对保险公司赔率、盈利会有很大的影响,所以会经常遇到更改规则、更改核保,因为变动确实是蛮大的,所以所有的信息都以最新更新的为准。

 

补充说明:孕中险只理赔并发症产生的治疗费用,不会理赔任何与生育相关的费用。以子宫破裂为例,本来是并发症,但对于一个孕妇顺转剖带来的子宫破裂,孕中险是不会理赔的。

 

另外新生儿疾病,大家也要知道是不包括任何检查费用、疫苗费用、脐带血的费用的。在美国,对新生儿会做评分,满分是三个10分,如果低于一定水平,比如体重低于5磅或者不足月,是会强制送保温箱的,不是家长能够决定的。例如黄疸高、呛了羊水、器官发育不全这些都要进入NICU的。NICU的费用在美国是非常复杂的,不是医院全部结算,它分为:医院费用,只包括设备、护士、药品;检验中心费用:检验、化验;医生自己专门的费用(美国的医生和医院不是雇佣关系,而是合作关系,医生会单独出具一些账单,例如儿科医生、麻醉师、急诊、急救医师都有单独费用)。

 

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